Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска. Рассмотрим основные принципы расчета страховых тарифов.
Содержание
Факторы, влияющие на размер страхового тарифа
- Вероятность наступления страхового случая
- Средний размер страховой выплаты
- Расходы страховщика на ведение дела
- Планируемая прибыль страховой компании
- Конкуренция на страховом рынке
Методы расчета страховых тарифов
1. Статистический метод
| Основа | Анализ статистических данных о страховых случаях |
| Применение | Массовые виды страхования (ОСАГО, медицинское) |
| Формула | Тариф = (Частота убытков × Средний убыток) + Нагрузка |
2. Метод экспертных оценок
- Используется при отсутствии достоверной статистики
- Основан на мнении специалистов-экспертов
- Применяется для новых или редких видов страхования
3. Аналоговый метод
- Анализ тарифов конкурентов
- Корректировка с учетом особенностей компании
- Учет региональных и рыночных факторов
Структура страхового тарифа
| Компонент | Описание | Доля в тарифе |
| Нетто-премия | Средства на страховые выплаты | 60-85% |
| Нагрузка | Расходы компании и прибыль | 15-40% |
Регулирование страховых тарифов
- Государственное регулирование (для обязательных видов страхования)
- Внутренние стандарты страховых компаний
- Рекомендации профессиональных объединений
Пример расчета тарифа ОСАГО
- Определение базовой ставки (устанавливается ЦБ РФ)
- Применение территориального коэффициента
- Учет коэффициента бонус-малус (КБМ)
- Учет мощности автомобиля
- Применение коэффициента возраста/стажа
Важная информация
Страховые компании обязаны раскрывать методику расчета тарифов по требованию регулятора. Для добровольных видов страхования тарифы могут значительно отличаться у разных страховщиков в зависимости от их финансовой политики и условий договора.
